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È un finanziamento regolato dal D.P.R. 180 del 1950: ricevi una somma e la restituisci con rate mensili che il datore di lavoro o l’ente pensionistico trattiene dalla busta paga o dalla pensione e versa all’istituto. Il nome viene dal limite della rata, che non può superare un quinto, cioè il 20%, del netto. Non devi spiegare come userai la somma e non servono garanti.

Per questo i prestiti con cessione del quinto si usano per esigenze molto diverse: l’acquisto di un’auto, i lavori in casa, le spese mediche o la liquidità per la famiglia. Il significato di cessione del quinto è semplice: “cedi” all’istituto una parte dello stipendio o della pensione fino al rimborso.

La rata è fissa e non passa dal tuo conto: la trattenuta è automatica, per questo si parla di rimborso “alla fonte”. Il finanziamento è coperto per legge da un’assicurazione sulla vita e, per i dipendenti, sul rischio di perdita del lavoro.

La cessione del quinto è un prestito personale regolato dal D.P.R. 180/1950 in cui tu cedi all’istituto una quota del tuo stipendio o della tua pensione, al massimo un quinto del netto mensile, per una durata da 24 a 120 mesi. Da quel momento è il tuo datore di lavoro, o l’INPS, a trattenere la rata e a versarla all’istituto: tu non devi fare bonifici né ricordarti scadenze. Non serve indicare un motivo, non serve un garante e non serve un’ipoteca, perché la garanzia è lo stipendio stesso, coperto da un’assicurazione obbligatoria sul rischio vita e, per i dipendenti, sul rischio di perdita dell’impiego. Il tasso è fisso per tutta la durata e la rata non cambia mai.

L’istituto valuta tre cose: la quota cedibile, cioè quanto del tuo netto può diventare rata; la stabilità del rapporto di lavoro o della pensione; per i dipendenti privati, l’azienda e il TFR maturato, che fa da ulteriore garanzia. Chi ha segnalazioni in centrale rischi non è escluso in partenza, perché la valutazione si concentra sulla capacità dello stipendio di sostenere la rata. Tra preventivo ed erogazione passano in genere da due a quattro settimane, con differenze tra pubblico, privato e pensionati.

Il resto di questa pagina entra in ogni passaggio: requisiti, importo, costi, assicurazione, documenti, estinzione e rinnovo. Se vuoi sapere subito quanto puoi ottenere, il calcolo del quinto cedibile ai nostri consulenti.

Dipendenti statali e pubblici: ministeri, scuola, forze armate, sanità, enti locali;
Dipendenti privati: con contratto a tempo indeterminato, o determinato se il finanziamento finisce prima della scadenza;
Pensionati INPS ed ex INPDAP, anche residenti all’estero.
Non possono richiederla lavoratori autonomi e liberi professionisti, perché manca uno stipendio su cui applicare la trattenuta.

Si parte dalla rata: un quinto del netto mensile. Con 1.400 € netti la rata può arrivare a 280 € al mese. L’importo che ricevi dipende poi dalla durata, dal TFR maturato per i dipendenti, dall’età per i pensionati e dalla valutazione dell’istituto, fino a 75.000 €.

busta paga o cedolino della pensione;
per i dipendenti privati: contratto a tempo indeterminato, oppure determinato con scadenza dopo la fine del finanziamento;
per i pensionati: piano che termina entro gli 85 anni;
rata non superiore a un quinto del netto.
Tassi e costi della cessione del quinto
Il tasso è fisso per tutta la durata. Nel preventivo trovi il TAN, il tasso di interesse, e il TAEG, che comprende anche le altre spese: è il numero da confrontare tra offerte diverse. Per legge i tassi non possono superare le soglie antiusura pubblicate ogni trimestre, e per i pensionati valgono anche i tetti della convenzione INPS.

Non esiste una cessione del quinto migliore in assoluto: conviene quella con il costo totale più basso a parità di rata e di durata. Per confrontare le offerte guarda:

il TAEG, che comprende interessi, spese e costi obbligatori;
l’importo totale dovuto, cioè quanto restituisci in tutto;
la durata: più è lunga, più la rata scende e il costo totale sale;
le condizioni dell’assicurazione e dell’estinzione anticipata.
Diffida di chi promette l’approvazione certa o chiede soldi in anticipo: il preventivo è gratuito e la valutazione spetta sempre all’istituto erogante. Tutte le voci sono spiegate nella guida ai costi della cessione del quinto.

La legge prevede due coperture: sulla vita, per tutti, e sul rischio di perdita del lavoro, per i dipendenti. In caso di decesso il debito residuo lo paga l’assicurazione e non passa agli eredi. Nel preventivo trovi le condizioni delle polizze.

Trovi coperture ed esclusioni nella guida sull’assicurazione della cessione del quinto.

La cessione del quinto online si richiede in tre passaggi: compili il modulo del preventivo, un consulente ti contatta e prepara con te la pratica, firmi con firma digitale. Non devi andare in filiale: documenti, certificato di stipendio e quota cedibile INPS si gestiscono a distanza, e per la firma può servire lo SPID o un altro strumento di identificazione che ti indica il consulente.

Il preventivo della cessione del quinto è gratuito e non vincolante: riporta rata, durata, TAN, TAEG e importo totale dovuto, così puoi confrontarlo con altre offerte prima di firmare. Se preferisci parlare di persona, abbiamo collaboratori che coprono oltre 30 città su tutto il territorio nazionale.

Rata fissa trattenuta alla fonte, senza scadenze da ricordare;
Nessun garante e nessuna ipoteca;
somma libera, senza giustificare l’uso;
Valutabile anche con altri finanziamenti in corso;
Da sapere prima di firmare: la rata riduce lo stipendio o la pensione per tutta la durata, per i dipendenti il TFR fa da garanzia e i costi cambiano molto tra un’offerta e l’altra; Confronta sempre il TAEG.

Puoi estinguere in tutto o in parte quando vuoi: paghi il capitale residuo e ti vengono restituiti interessi e costi legati alla durata non ancora trascorsa. Dopo aver pagato almeno il 40% delle rate puoi rinnovare la cessione: la nuova estingue la vecchia e ricevi la differenza.

Scopri la soluzione: prestito delega

Orfin tratta la cessione del quinto come agente in attività finanziaria di Compass Banca: chi fa cosa tra agente e banca, tempi e documenti sono nella pagina cessione del quinto Compass tramite agente.

Le regole generali sono le stesse per tutti; requisiti, documenti e trattenuta cambiano con chi ti paga lo stipendio o la pensione. Trovi i dettagli nelle pagine dedicate:

Lavori in un’azienda privata con pochi dipendenti? La cessione del quinto in una piccola azienda ha criteri propri: meno di 15, 10 o 5 dipendenti, TFR, forma giuridica.

Cessione del quinto pensionati INPS: rata trattenuta dalla pensione, piano entro gli 85 anni.
Cessione del quinto dipendenti pubblici e statali: ministeri, scuola, forze armate, sanità, enti locali.
Cessione del quinto dipendenti privati: anche piccole aziende e contratti a tempo determinato.
Pensionati residenti all’estero: iscrizione AIRE e firma a distanza.
Cessione del quinto per professione: docenti, forze dell’ordine, medici e infermieri.
Prestiti in convenzione INPS e prestiti NoiPA: le convenzioni dell’istituto.
Consolidamento debiti: più finanziamenti in un’unica rata trattenuta alla fonte.
Calcolo della cessione del quinto: la rata massima in pochi secondi.

Happyfin. è un agente in attività finanziaria iscritto all’Elenco OAM con il numero A10219 e lavora per conto di un solo istituto, Compass Banca S.p.A. Un consulente ti prepara il preventivo, ti spiega le condizioni e ti segue nella raccolta dei documenti fino alla firma del contratto.

D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180 (Normattiva)

Banca d’Italia, “Il credito ai consumatori in parole semplici”

Banca d’Italia, tassi effettivi globali medi e soglie antiusura

INPS, “La cessione del quinto della pensione”