Cos’è la delega di pagamento?

La delega di pagamento (chiamata anche prestito con delega) è un finanziamento a tasso fisso riservato ai lavoratori dipendenti (pubblici, statali e privati). Funziona in modo molto simile alla cessione del quinto: la rata mensile viene versata direttamente dal datore di lavoro, che la trattiene dallo stipendio netto del dipendente.

Anche in questo caso si tratta di un prestito non finalizzato, il che significa che la liquidità ottenuta può essere impiegata liberamente per qualsiasi progetto o necessità, senza dover giustificare la spesa.

Come funziona e quali sono le differenze con la cessione del quinto?

Sebbene la modalità di rimborso tramite busta paga sia la stessa, la delega di pagamento presenta alcune caratteristiche normative differenti rispetto alla cessione del quinto:

  • Il limite della rata (un altro quinto): Come suggerisce il nome, la rata della delega non può superare un quinto (il 20%) dello stipendio netto mensile.

  • Accettazione facoltativa del datore di lavoro: A differenza della cessione del quinto — a cui il datore di lavoro è obbligato per legge a prestare il consenso una volta soddisfatti i requisiti —, l’azienda può decidere di rifiutare la delega di pagamento. Ogni datore di lavoro (soprattutto nel settore privato) stabilisce infatti i propri criteri interni di convenzione o rischio per accettare o meno la notifica della delega.

  • Copertura assicurativa: Trattandosi di un finanziamento garantito dalla busta paga, include sempre una polizza assicurativa obbligatoria a copertura del rischio vita e impiego.

Quando è possibile affiancare la delega alla cessione del quinto?

La delega di pagamento nasce proprio per consentire a un lavoratore che ha già in corso una cessione del quinto di ottenere una liquidità aggiuntiva, sfruttando un ulteriore “quinto” dello stipendio. Questa operazione viene comunemente definita doppio quinto.

Per poter affiancare la delega alla cessione del quinto ed essere ammessi all’operazione, devono essere rispettate alcune condizioni fondamentali:

  1. La sostenibilità complessiva (limite del 40%): La somma della rata della cessione del quinto e della rata della delega non può superare complessivamente i due quinti (il 40%) dello stipendio netto. Ad esempio, se la cessione impegna già il 20%, la delega potrà impegnare al massimo un altro 20%.

  2. Il consenso del datore di lavoro: L’azienda deve accettare formalmente la seconda trattenuta in busta paga. Per i dipendenti statali e pubblici esistono spesso accordi quadro o convenzioni dedicate che facilitano l’iter, mentre per i privati la fattibilità è legata alle dimensioni e all’affidabilità dell’azienda.

  3. Anzianità di servizio e requisiti contrattuali: Spesso gli istituti di credito richiedono un contratto di lavoro a tempo indeterminato solido e un’anzianità aziendale adeguata, oltre a verifiche sulla stabilità finanziaria dell’azienda stessa.

Chi può richiedere la delega di pagamento?

  • Dipendenti pubblici e statali: Sono i soggetti che incontrano meno ostacoli, grazie all’elevata stabilità lavorativa e alla prassi consolidata delle amministrazioni pubbliche nell’accettare le deleghe.

  • Dipendenti di aziende private: Possono richiederla, ma la fattibilità è strettamente subordinata ai parametri dell’azienda (numero di dipendenti, fatturato, settore e solidità patrimoniale) e all’eventuale accordo di convenzionamento tra l’azienda e la finanziaria.

  • I pensionati sono esclusi: A differenza della cessione del quinto (aperta anche ai pensionati), la delega di pagamento non è consentita ai pensionati, in quanto l’INPS e gli altri enti previdenziali non autorizzano la doppia trattenuta sulla pensione oltre il primo quinto.

 

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